गृह ऋण पुनर्वित्त: अपने गृह ऋण का पुनर्वित्त कब और कैसे करें-
जिन योजनाओं के लिए गृहस्वामी पात्र हैं, उन्हें पुनर्वित्त करने से उन्हें कम ब्याज भुगतान, छोटी ईएमआई और कम ऋण अवधि का आनंद लेने में मदद मिल सकती है, जो उन्हें जल्द ही कर्ज से बाहर निकलने की अनुमति देता है।
होम लोन की ब्याज दरें 2021 में ऐतिहासिक निम्न स्तर पर आ गई हैं। उदाहरण के लिए, सितंबर 2019 की शुरुआत में, सबसे कम होम लोन दरें लगभग 8.40% थीं, और जुलाई 2021 तक, ऑफ़र पर सबसे कम होम लोन दरें 6.49- 6.95% रेंज। बैंकबाजार श्वेतपत्र ‘2021 में गृह ऋण पुनर्वित्त’ शीर्षक के अनुसार, गिरती दरों में घर के मालिकों को अपने ऋणों को पुनर्वित्त करके महामारी के समय में अपनी बचत बढ़ाने का अवसर मिलता है।
जिन योजनाओं के लिए गृहस्वामी पात्र हैं, उन्हें पुनर्वित्त करने से उन्हें कम ब्याज भुगतान, छोटी ईएमआई और कम ऋण अवधि का आनंद लेने में मदद मिल सकती है, जो उन्हें जल्द ही कर्ज से बाहर निकलने की अनुमति देता है। आज, नए उधारकर्ता प्रमुख उधारदाताओं से कम दरों पर स्वचालित रूप से ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन कुछ मामलों में, अक्टूबर 2019 से पहले लिए गए होम लोन वाले उधारकर्ता अधिक दरों का भुगतान कर सकते हैं।
इससे उनकी उधार लेने की कुल लागत बढ़ जाती है और इसलिए, महत्वपूर्ण प्रश्न का मूल्यांकन करना आवश्यक हो जाता है: क्या उन्हें अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करना चाहिए? पुनर्वित्त घर मालिकों के लाखों रुपये बचा सकता है। ऐसे:
गृह ऋण पुनर्वित्त क्या है?
गृह पुनर्वित्त में कम ब्याज दर जैसी बेहतर शर्तों के साथ एक नया गृह ऋण लेकर अपने मौजूदा गृह ऋण का भुगतान करना शामिल है। नया ऋण या तो उसी ऋणदाता या नए ऋणदाता से लिया जा सकता है। पुराना कर्ज बंद है। उधारकर्ता नए ऋण पर भुगतान शुरू कर सकता है। अनुकूल भुगतान शर्तों वाला ऋण उधारकर्ता को ब्याज पर दीर्घकालिक बचत बढ़ाने में मदद करेगा।
उदाहरण के लिए, ५० लाख रुपये के ऋण पर ८.००% पर २० वर्षों के लिए ५०.३७ लाख रुपये का ब्याज लगता है। यदि इस ऋण को 7.00% पर पुनर्वित्त किया जाता है, तो ब्याज 43.03 लाख रुपये तक गिर जाता है, जिससे लगभग 7 लाख रुपये की बचत सुनिश्चित होती है, जिसका उपयोग बचत, निवेश और यात्रा, वाहन उन्नयन, या उच्च शिक्षा जैसी विभिन्न आकांक्षाओं की उपलब्धि के लिए किया जा सकता है। .
जब आपको अपना ऋण पुनर्वित्त करना चाहिए
पुनर्वित्त के समय को ठीक करने से आपके ऋण भुगतान पर बहुत फर्क पड़ता है। यहां वे स्थितियां हैं जिनके तहत पुनर्वित्त करना समझ में आता है।
जब आपके ऋण पर समय बचा हो: आपके ऋण अवधि में जल्दी पुनर्वित्त करना – आमतौर पर पहली छमाही में – अधिक समझ में आता है। इस दौरान आपकी ईएमआई ज्यादातर ब्याज भुगतान पर केंद्रित होती है। इसलिए, कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त ऋण से बचत होगी।
जब आपको कम ब्याज दरें मिलती हैं: अक्सर गृह स्वामित्व लागत का सबसे बड़ा हिस्सा गृह ऋण पर ब्याज होता है। लगभग 50 आधार अंकों या उससे अधिक के सस्ते ऋण से ऋण की अवधि कम हो सकती है, ईएमआई कम हो सकती है, ब्याज भुगतान कम हो सकता है और लंबी अवधि की बचत हो सकती है।
जब आपका क्रेडिट स्कोर और आय में सुधार होता है: आपके क्रेडिट स्कोर (750 या उससे अधिक) में सुधार के साथ-साथ आय स्थिरता आपको सर्वोत्तम ऋण प्रस्तावों तक पहुंचने की अनुमति देगी।
जब पुनर्वित्त की लागत इसे सही ठहराती है: पुनर्वित्त की एक लागत होती है। जब पुनर्वित्त से अनुमानित बचत लागत से अधिक हो जाती है, तो आपको पुनर्वित्त पर विचार करना चाहिए।
जब आप बेहतर सेवा प्राप्त कर रहे हों: डिजीटल खाता प्रबंधन, ऑन-टैप ग्राहक सेवा, शाखा से निकटता, खाता प्रबंधन की कम लागत के साथ-साथ उपर्युक्त कारण, पुनर्वित्त के लिए एक सम्मोहक मामला बनाते हैं।
किसे पुनर्वित्त करना चाहिए?
होम लोन कई कारणों से पुनर्वित्त किया जाता है, जिनमें से कुछ नीचे दिए गए हैं।
कम दरों के लिए पात्र उधारकर्ता: आपकी वर्तमान ऋण दर आज की पेशकश की तुलना में बहुत अधिक हो सकती है।
उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता: यदि आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है और 750 से अधिक है, तो आप बेहतर ऋण प्रस्तावों के लिए पात्र हो सकते हैं।
बेहतर बेंचमार्क की तलाश में उधारकर्ता: रेपो-लिंक्ड बैंक ऋण अच्छी आय और क्रेडिट प्रोफाइल वाले ग्राहकों की पसंदीदा पसंद बन गए हैं। रेपो-लिंक्ड लोन की कीमत अधिक पारदर्शी होती है, जिससे उधारकर्ताओं को यह आकलन करने में मदद मिलती है कि उनकी फ्लोटिंग दरें कब और कितनी बढ़ेंगी या गिरेंगी।
छोटी ईएमआई या लंबी अवधि की तलाश में उधारकर्ता: एक पुनर्वित्त ऋण आपको कम दर के कारण कम ईएमआई का भुगतान करने में मदद कर सकता है। यह आपके ऋण कार्यकाल को भी बढ़ा सकता है, जिससे आपके लिए ऋण चुकाना आसान हो जाएगा।
उधारकर्ताओं को आसान भुगतान शर्तों की आवश्यकता है: नियम और शर्तें उधार लेने की लागत बढ़ा सकती हैं – उदाहरण के लिए, 1X के बजाय आपकी EMI का न्यूनतम 2X प्री-पे करने के लिए कहा जाना ब्याज बढ़ाता है।
उधारकर्ताओं को बेहतर ग्राहक सेवा की आवश्यकता है: डिजीटल सेवाएं, ऑन-टैप खाता प्रबंधन, एक उत्तरदायी संबंध प्रबंधक, और शाखा से निकटता उधारकर्ता के लिए, विशेष रूप से एक महामारी में चीजों को आसान बनाती है।
अधिक किराया उपज की तलाश में जमींदार: एक सस्ता ऋण आपकी अंडर-लोन संपत्ति से किराये की उपज में सुधार करने में मदद कर सकता है।
पुनर्वित्त कैसे करें
चरण 1: जांचें कि क्या आपके ऋण की प्रतिस्पर्धी कीमत है और आपको आवश्यक सेवा की गुणवत्ता प्रदान करता है। यदि हां, तो आपको पुनर्वित्त की आवश्यकता नहीं है। यहां आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को ‘ए’ के रूप में लेबल करें।
चरण 2: यदि आपका अपना ऋणदाता आपके द्वारा भुगतान की जा रही दर से कम दर की पेशकश कर रहा है, तो अपने ऋणदाता से संपर्क करें और उसे कम दर पर ले जाने के लिए कहें। इसमें प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान करना शामिल होगा।
चरण 3: चरण 2 से अपनी बचत की गणना करें। यह पुनर्वित्त की लागत को घटाकर ब्याज की बचत होगी। आइए इसे ‘बी’ कहते हैं।
चरण 4: यदि ऋणदाता आपको प्रतिस्पर्धी दर की पेशकश नहीं करता है, तो अपने क्रेडिट और आय प्रोफ़ाइल के आधार पर किसी अन्य ऋणदाता से संपर्क करें। पुनर्वित्त की लागतों के साथ आप जो न्यूनतम दर प्राप्त कर सकते हैं, उसके लिए पूछें।
चरण 5: चरण 4 से बचत की गणना करें। आइए इसे ‘सी’ कहते हैं।
चरण 6: ‘ए’, ‘बी’ और ‘सी’ की तुलना करें। वह विकल्प जो आपको सबसे कम ब्याज और अन्य वांछनीय लाभ प्रदान करता है, वह आपका पसंदीदा विकल्प है।
आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं
आपके पास 8% पर 25 लाख रुपये का ऋण शेष है, आपके ऋण पर नौ वर्ष शेष हैं। आपके विकल्प:
ए: कुछ न करें, अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ रहें।
बी: अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ कम दर पर पुनर्वित्त की तलाश करें।
सी: एक नए ऋणदाता को कम दर पर पुनर्वित्त की तलाश करें।
बीएसई, एनएसई, यूएस मार्केट और नवीनतम एनएवी, म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो से लाइव स्टॉक मूल्य प्राप्त करें, नवीनतम आईपीओ समाचार देखें, सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाले आईपीओ, आयकर कैलकुलेटर द्वारा अपने कर की गणना करें, बाजार के टॉप गेनर्स, टॉप लॉस और बेस्ट इक्विटी फंड को जानें। हमें फ़ेसबुक पर लाइक और ट्विटर पर फ़ॉलो करें।